/Авторский блог/

Записная книжка интернет-странника

Главная » Информация к сведению » Свободные деньги Банк или кредитный кооператив

Свободные деньги Банк или кредитный кооператив

  • Март
  • 1
  • 2013

5:21 дп Информация к сведению, К размышлению, Полезности

Случилось хорошесть и замечашка - у вас появились свободные деньги и вы усиленно чешете тыковку для возбуждения процесса срабатывания смекалки. Самое простое, что приходит в голову - вложить их куда-нить. И повыгоднее. Банк ли, кредитный кооператив ли,  берет деньги, оказавшиеся у кого-то временно свободными. Но берет не просто так, а заключив с вами официальный договор. В котором  четко прописаны  права сторон  и их обязанности. А по договору, как только подойдет срок его исполнения, заемщик (тот, кто взял  бабосики) обязан: а) вернуть заимодавцу (тому, кто дал, т. е. вам) всю денежную сумму, взятую у него на оговоренный договором срок; б) выплатить заимодавцу оговоренные сторонами при заключении договора проценты на сумму займа (взятых на время денег); в) покрыть собственные расходы по ведению деятельности, связанной с приемкой вкладов и выдачей кредитов (займов); г) получить прибыль. Но поскольку пункт 1 Статьи 3 Закона «О кредитной кооперации» определяет, что «кредитный кооператив является некоммерческой организацией», т. е., в отличие от банка, его целью не является получение прибыли, последний пункт из его обязанностей заемщика можно изъять. А вот расходы… От них никуда не деться ни банку, ни кооперативу. Ведь у последнего обязательно должен быть какой-то штат. Директор. Как без него? Бухгалтер. Кто-то должен сдавать отчетность в налоговую? Кассир. Деньги надо принимать, выдавать… Юрист. Договор ведь тоже нужно грамотно составить. Чтобы прав было побольше, а обязанностей поменьше. Специалист по экономической безопасности. Не директору же трясти за грудки того, кто деньги взял, а возвращать, мягко сказать, не  хочет? Несолидно как-то совсем… А всем этим специалистам зарплату платить надо. Налоги опять же. Сидеть где-то народ должен. Не на улице же кредит выдавать? А это – аренда и прочие расходы, с ней связанные. Туалет, чай - кофе приготовить, обед разогреть.  За свет, тепло, воду, канализацию платить надо. Бумага, на которой договор распечатан. Оргтехника,её эксплуатация. Связь… А всё денег стоит и подразумевает расходы… Вот поэтому, взяв у кого-то деньги, и банк, и кооператив должен их уже в свою очередь кому-то выдать. Тому, на ком он сможет заработать. И заработать в таком размере, чтобы не только отдать вам ваши деньги с процентами, но и возместить все свои расходы. Поэтому, взяв деньги под один процент, и банк, и кооператив выдают их уже под другую процентную ставку, учитывающую как тот процент, что они должны будут отдать вам, так и сумму расходов за весь срок выдачи кредита. Т. е. процент по вкладу всегда меньше, чем процент по кредиту, который выдан за счет средств, привлеченных во вклад. А теперь – внимание! Если кредитный кооператив, привлек ваши деньги благодаря проценту, который установлен выше, чем тот, который предлагает в тот же самый период времени по вкладам банк, значит, и выдает он ваши деньги кому-то в кредит за больший процент, чем банк. Вопрос. Какой идиот будет брать деньги в кредитном кооперативе, если вот тут же, прямо сейчас, деньги можно взять в банке, но… под меньший процент! Кто готов переплачивать на ровном месте? Ответ. Тот, кому банк отказал в выдаче кредита. А отказал по той простой причине, что, посмотрев представленные документы, посчитал его ненадежным заемщиком. Тем, кто, сложись что не так, может и не вернуть взятые деньги. Может, конечно, и вернуть. Но… Может и… Потому человек и берет под больший процент, т. к. под меньший – никак. Не дают ему в банке. Конечно, можно возразить. Вот только что автор цитировал закон. Там же сказано. Пункт 2 статьи 3! Объединение не только добровольное, но и на основе членства. А ещё – «в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)». Так-то оно так. Вот только… А кто мне запрещает стать членом кооператива? Пришел, написал заявление, заплатил паевой взнос… Сколько там? Сто рублей? Двести? Тысяча? Без проблем. Надо – могу и на три года вперед заплатить. Никто не запрещает? Никто. Так кто тогда может быть против меня, как пайщика? Правильно, никто. Выдайте мне именную паевую книжку. А финансовые потребности, они могут быть разными. Кому-то надо отдать деньги под процент (и желательно большой!), чтобы они без дела под матрацем не лежали. А кто-то хочет взять. Курочки, мол, у него. Кормов бы подкупить. Тонн восемьдесят. А то они без корма что-то и нестись не хотят. Дохнут, понимаешь ли… И как не дать? Тем более, человек согласен платить такие большие проценты. Да и пайщик он, как-никак… Вот и получается, что кредитный кооператив, с учетом его процентных ставок, работает в сегменте рискованных финансовых операций. А рискованные – это такие, когда может получиться, а может… И нет. Сегодня взял, завтра вернул. Послезавтра взял. Через месяц вернул. А как третий раз взял… Так и куры у него подохли. С чего возвращать? А если кто-то не вернул кооперативу те деньги, что он взял у вас, с чего он уже вам возвращать будет? Он же не Центральный Банк России. Правом рисовать деньги его никто не наделил. Напротив, предупредил, что то – уголовно наказуемое деяние. А в тюрьме сидеть… Никому не охота. За рискованную финансовую операцию навряд ли посадят. А вот за подделку казначейских билетов Банка России… Очень даже могут. И кому жаловаться? Известно ведь, что размер процента по вкладу (кредиту) определяется риском его невозврата. Известно? И какие тогда вопросы? А чтобы их вообще не было – ещё одно важное отличие банка от кредитного кооператива. Да, банк платит меньший процент по вкладам. В т. ч. и потому, что он не может себе этого позволить, поскольку ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках». Поэтому банк, получив в кассу деньги вкладчика, тут же перечисляет энную сумму страховки на специальный счет территориального учреждения Центрального Банка России. Это делает каждый банк по всем вкладам. И если у какого-то банка отзывается лицензия и начинается его ликвидация в судебном порядке (так называемое банкротство), то за счет средств, аккумулированных уполномоченным на то государственным органом – Банком России, каждый вкладчик ликвидируемой кредитной организации имеет гарантированный шанс возвратить свои кровные вместе с процентами, если их сумма не превышает семисот тысяч рублей. А вот у кредитного кооператива такого нет. И если его рисковые финансовые операции не увенчаются успехом, то… Увы и ах, но гарантий по возврату того, что когда-то было вложено в кооператив, нет. И потому прежде, чем увлечься высоким процентом, надо просто вспомнить то азбучное правило, которое студентам финансовых специальностей накрепко вбивают в голову ещё на третьем курсе института: процент по кредиту (вкладу) определяется…


Добавить комментарий!

Вы должны быть авторизованы чтобы комментировать статью.

Все права защищены © 2019 /Авторский блог/. Записная книжка интернет-странника